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知名銀行集團宣布：退出在中國的個人銀行業(yè)務，值得三點思考

2022-12-18 19:06:39 來源：金融故事

最近，著名的知名銀行集團花旗集團（Citigroup）宣布，將逐步退出其在中國的個人消費銀行業(yè)務，同時花旗集團在中國將不再受理任何新的信用卡或房貸申請。

花旗集團退出中國的個人銀行業(yè)務，包括個人存款、個人房貸、個人投資、個人貸款和個人銀行卡。這對近十年我國的銀行業(yè)紛紛向零售銀行轉(zhuǎn)型而言，無疑具有了更深層次的挑戰(zhàn)。如今，花旗集團宣布退出中國個人銀行業(yè)務，告訴我們有三點值得去思考。

第一點，外資銀行來中國是賺錢的，不是支持我國經(jīng)濟發(fā)展的，外資銀行來我國拓展業(yè)務不僅僅是為了占領(lǐng)市場，更是為了賺錢

(資料圖片)

曾經(jīng)在改革開放之初，我們對引進外資銀行充滿期待，能夠引進外資、能夠提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務、能夠給我們帶來更先進的管理理念，因此，外資銀行在我國獲得了非常大的發(fā)展。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《在華外資銀行發(fā)展報告2021》數(shù)據(jù)顯示，2021年末有來自51個國家和地區(qū)的銀行在華設立了機構(gòu)，外資銀行在69個城市的營業(yè)性機構(gòu)總數(shù)達929家，有外資法人銀行41家、外國銀行分行117家和代表處135家，外資銀行在華資產(chǎn)總額3.79萬億元，占全國商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比例為1.31%。

但整體而言，外資銀行在我國的業(yè)務發(fā)展特別是個人業(yè)務發(fā)展并沒有想象的那么好，雖然市場空間大但要實現(xiàn)業(yè)務的快速擴張甚至盈利的大幅度增長，也許并不容易。麒鑒在南方某省當分行行長時，當?shù)貎杉彝赓Y銀行的發(fā)展都不盡如人意，甚至常務副省長專門招集會議研究如何給十個億存款外資銀行，以幫助當?shù)赝赓Y銀行度過發(fā)展難關(guān)。

花旗銀行是最早進入我國的外資銀行之一，在2007年4月成為首批注冊成為本地法人銀行的國際銀行之一，目前已經(jīng)在全國12個城市有分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點?；ㄆ煦y行這次退出中國市場個人銀行業(yè)務，是花旗全球戰(zhàn)略調(diào)整的一部分。

2021年4月花旗集團就宣布了在全球范圍內(nèi)對個人銀行業(yè)務進行戰(zhàn)略調(diào)整和轉(zhuǎn)型，共計14個市場退出個人銀行業(yè)務，地域上包括亞洲、歐洲、中東、非洲和墨西哥，當然也包括中國大陸。在宣布退出中國大陸個人銀行業(yè)務市場之前，花旗銀行已經(jīng)宣布縮減在韓國的消費業(yè)務和在俄羅斯的整體業(yè)務。這次退出在華的個人銀行業(yè)務也許并不意外。

外資銀行的業(yè)務拓展和市場拓展具有非常強的盈利預期，當市場無法提供盈利預期或者預期下降時，進行戰(zhàn)略調(diào)整無疑是最有效和便利的方式，特別是個人銀行業(yè)務往往是調(diào)整的重點區(qū)域。

同樣要說的是，曾經(jīng)德意志銀行在華夏銀行入股以后，參股華夏信用卡業(yè)務50%，并作為在華業(yè)務戰(zhàn)略的發(fā)展重點。后來雖然信用卡發(fā)卡數(shù)量遠遠超過德意志銀行的預期，但盈利能力卻遠遠低于預期，最后也是以業(yè)務戰(zhàn)略調(diào)整的名義退出了華夏銀行的信用卡業(yè)務，直到最后退出了整個華夏銀行的股權(quán)。同時當時的德意志銀行也退出了在印度的信用卡業(yè)務。

因此，外資銀行進入中國市場和退出中國市場，都僅僅是一種市場行為，同時也說明我國的個人銀行業(yè)務市場并沒有外資銀行想象的預期盈利能力，從而難以支撐其在華的業(yè)務戰(zhàn)略發(fā)展。這是外資銀行退出中國個人銀行業(yè)務的重要原因，也許未來還會有外資銀行退出中國個人銀行業(yè)務市場。

第二點，零售銀行雖然具有廣闊的市場，但零售銀行并不是短期能賺錢的業(yè)務，各銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型未來如何有待于檢驗

曾幾何時，我國的商業(yè)銀行幾乎都在向零售銀行轉(zhuǎn)型，向零售銀行轉(zhuǎn)型幾乎成為各商業(yè)銀行不約而同采取的發(fā)展戰(zhàn)略，雖然有一些銀行在內(nèi)部就如何向零售銀行轉(zhuǎn)型左右搖擺之中，但向零售銀行轉(zhuǎn)型卻成為幾乎一致性的戰(zhàn)略目標。

但轉(zhuǎn)型的結(jié)果卻往往是大相徑庭，轉(zhuǎn)型成效好的如招商銀行一枝獨秀，其他銀行在零售銀行轉(zhuǎn)型的路上雖各有千秋但仍遠遠遜于招商銀行的不可復制，即使后來很多銀行都以招商銀行為目標打造零售銀行體系，但最后目標往往都難以如人意。

原因在于，零售銀行的轉(zhuǎn)型和打造不是一朝一夕的事情，而要實現(xiàn)真正的零售銀行業(yè)務基礎，還要具備天時、地利和人和等多重因素。有的銀行以網(wǎng)點作為戰(zhàn)略重點，有的銀行以房地產(chǎn)按揭貸款作為戰(zhàn)略重點，有的銀行以員工眾多作為重點，實際上雖有一定的成效，可能都不能持續(xù)建立零售銀行核心競爭力。

我國商業(yè)銀行的利潤主要來源一直是對公業(yè)務，我國商業(yè)銀行的最主要的資產(chǎn)、營業(yè)收入、凈利潤的主要來源都來自于對公業(yè)務，零售銀行的客戶分散、業(yè)務量小、風險偏高才是制約我國零售銀行轉(zhuǎn)型的重要因素。2022年11月16日，民生銀行公告該行中小企業(yè)金融事業(yè)部已于2022年10月31日終止營業(yè)，這也再一次說明與零售銀行相似的中小金融事業(yè)部都難以生存，零售銀行的發(fā)展仍然需要一個漫長的過程。

外資銀行退出中國的個人銀行業(yè)務并不是從今天開始的，2013年9月德意志銀行（中國）有限公司正式關(guān)閉其在中國的最后一家零售業(yè)務支行—北京華貿(mào)支行；此前，蘇格蘭皇家銀行已退出在中國的零售和中小企業(yè)金融業(yè)務，新加坡華僑銀行也正籌劃退出其在重慶的個人業(yè)務。2021年4月以來，花旗集團已完成9個國家和地區(qū)個人銀行業(yè)務的出售，包括今年1月28日，花旗集團將在中國臺灣地區(qū)的個人銀行業(yè)務出售給星展集團；今年3月30日花旗集團出售了在印度的個人銀行業(yè)務。

在花旗銀行退出中國個人銀行業(yè)務的同時，花旗銀行也同時宣布不涉及花旗中國的企業(yè)機構(gòu)客戶業(yè)務，將繼續(xù)堅定發(fā)展中國大陸的企業(yè)與機構(gòu)客戶業(yè)務。這也說明花旗銀行并不是想退出中國市場，而僅僅是退出中國的個人銀行業(yè)務市場。

第三點，我國的零售銀行業(yè)務還需要我國自身銀行的努力，而私人銀行業(yè)務才是零售銀行未來的巔峰對沖戰(zhàn)略重點

我國零售銀行業(yè)務具有巨大的市場空間，數(shù)據(jù)顯示，2019年底我國國民總資產(chǎn)達到574.96萬億元，在全球財富市場排名中存量規(guī)模居第二，增速在全球前20大國別財富市場排名第一。2022年9月中國儲蓄存款達到了116.53萬億元，同比增長為14.40%；我國居民貸款余額745143億元，其中以個人房貸余額46.58萬億元，個人經(jīng)營性貸款余額185273億元，個人消費貸款余額559868億元；我國銀行理財規(guī)模31萬億。如此大的個人銀行業(yè)務市場規(guī)模足夠讓所有的銀行為之動心。

而且，我國個人銀行業(yè)務在銀行業(yè)務中的占比持續(xù)提高，并為銀行業(yè)務的發(fā)展提供了重要支撐，根據(jù)中銀研究報告數(shù)據(jù)顯示，2017年至2021年，我國57家A股和H股上市的銀行個人業(yè)務營收貢獻比例從36.9%上升到41.6%；個人貸款占全部貸款的比例從36.2%上升到40.3%；個人存款占全部存款比例從42.9%上升到45.3%。

但零售銀行看起來風光無限的背后，卻并不是所有的銀行都能吃到嘴里的，畢竟個人業(yè)務需要的成本遠遠高于公司業(yè)務，競爭的激烈程度也遠遠強于對公業(yè)務。更重要的是，在所有的零售銀行業(yè)務競爭中，私人銀行業(yè)務才是未來我國零售銀行業(yè)務的巔峰對決。而這也將是外資銀行未來競爭的重點和難點。

我國私人銀行已經(jīng)形成了17萬億元規(guī)模的巨大市場，私人銀行客戶數(shù)從2019年的103.14萬人增至2020年的125.36萬人，增長率達21.55%。雖然一般定義是金融凈資產(chǎn)在600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶，但各商業(yè)銀行的私人銀行客戶標準并不相同。在形成各商業(yè)銀行錯位競爭的同時，實際上對財富和財富管理提出了非常大的挑戰(zhàn)。

目前我國私人銀行超1萬億元以上規(guī)模的5家銀行處于第一梯隊，包括四大傳統(tǒng)國有銀行和招商、平安銀行；超過3000億元規(guī)模的第二梯隊有交通、中信、光大、浦發(fā)、民生和興業(yè)銀行等六家銀行；超過1000億元規(guī)模的第郵儲、華夏、廣發(fā)、浙商和北京銀行處于第三梯隊。

私人銀行業(yè)務由于規(guī)模集中、盈利能力較強，這才是未來財富管理的寶藏。以建設銀行為例，2021年末私人銀行客戶資產(chǎn)超2萬億元，零售利潤占比超50%。

可以預見的未來，外資銀行雖然會逐步退出個人銀行業(yè)務，但仍然會以不同的方式在私人銀行業(yè)務上強勢歸來，那時候中資銀行和外資銀行的個人銀行業(yè)務競爭可能才剛剛開始。（知識麒博士）

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