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環(huán)球關(guān)注：學(xué)英語(yǔ)時(shí)間：payday loans，希望你永遠(yuǎn)用不上這個(gè)知識(shí)

2023-03-08 18:35:28 來(lái)源：觀(guān)察網(wǎng)

(資料圖)

pay：發(fā)薪，day：日，loans：貸款，合起來(lái)就是發(fā)薪日貸款。打工人有工作合同和上次的支票之類(lèi)的能證明你馬上能收到薪水支票，就可以進(jìn)這種店貸款，手續(xù)很簡(jiǎn)單，幾分鐘就能貸款比如200美元，利率當(dāng)然很高，基本九出十三歸那個(gè)級(jí)別吧。歸還也快，就是下個(gè)發(fā)薪日。經(jīng)常有美國(guó)人距離發(fā)薪日就差幾天了，過(guò)不下去了，要借這個(gè)。我是理解不能。

The Pew Charitable Trusts（美國(guó)的一間非盈利民調(diào)機(jī)構(gòu)和智庫(kù)機(jī)構(gòu)）在2015年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約有 1200 百萬(wàn)美國(guó)人每年使用發(fā)薪日貸款，占人口比例約為5%。平均借款 $375 ，還款 $520。

發(fā)薪日貸款的優(yōu)勢(shì)在于借款周期短、不查信用分、無(wú)需抵押，借款人只要年滿(mǎn)18歲，有固定收入，能提供銀行賬戶(hù)就可以借到錢(qián)。然后在借款人的下一個(gè)發(fā)薪日償還，可以是一個(gè)星期，兩個(gè)星期或一個(gè)月。對(duì)于那些信用評(píng)分較低和無(wú)法獲得傳統(tǒng)貸款的人來(lái)說(shuō)，它們是為數(shù)不多可用的貸款來(lái)源。

經(jīng)常使用發(fā)薪日貸款的包括低收入和高于平均貧困率的人群。許多人反復(fù)使用它來(lái)彌補(bǔ)現(xiàn)金短缺的問(wèn)題，在所有發(fā)薪日貸款中，有四分之三的客戶(hù)在一年內(nèi)借了多于11筆貸款，主要用于日常花費(fèi)（53%）、租金（10%）和應(yīng)對(duì)突發(fā)事件（16%）。

各州對(duì)發(fā)薪日貸款的態(tài)度也不太一樣，其中有29個(gè)州（加州、佛羅里達(dá)等）允許開(kāi)展發(fā)薪日貸款業(yè)務(wù)，14個(gè)州明令禁止（紐約、亞利桑那等）另外8個(gè)州（猶他、華盛頓州等）則要求在滿(mǎn)足州政府的準(zhǔn)入資格、息費(fèi)管制的前提下提供貸款。

雖然每個(gè)州政府對(duì)發(fā)薪日貸款的規(guī)定不同，但美國(guó)人對(duì)使用發(fā)薪日貸款大多持積極的態(tài)度。在明確禁止發(fā)薪日貸款的州，如果借款人對(duì)發(fā)薪日貸款具有較強(qiáng)的需求，為了繞開(kāi)監(jiān)管限制，他們會(huì)變相采用在線(xiàn)或者跨州方式去申請(qǐng)貸款。

各州對(duì)發(fā)薪日貸款的利息限制也相差很多。除了Ohio、South Dakota 等州利息較低，APR 在30%左右，絕大多數(shù)州的APR保持在400%左右，Missouri 更是高達(dá)1950%。相比之下，信用卡的普遍利率約為15%-20%，商業(yè)銀行的個(gè)人貸款利率在5%-10%左右。

寫(xiě)了這么多種欠款的方法，希望有一些你永遠(yuǎn)都不會(huì)用到。尤其是借款之前比較一下，看哪種方式代價(jià)最小。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)穩(wěn)健的時(shí)候，一般的建議是存夠約等于6個(gè)月工資的緊急備用金。但經(jīng)濟(jì)情況不明朗的情況下，或者家里孩子、老人多的情況下，建議多存?zhèn)溆媒?，最好?8個(gè)月看齊。

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