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環(huán)球要聞：類比理財(cái)還可提前退保？銀保監(jiān)會(huì)要求險(xiǎn)企排查增額終身壽風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)立即停售

2022-11-18 20:50:38 來源：英為財(cái)情

財(cái)聯(lián)社11月18日訊（記者王宏）今日銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)了《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱“通報(bào)”），指出近期在人身險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)了典型問題，并點(diǎn)名了數(shù)十家險(xiǎn)企。

《通報(bào)》還重點(diǎn)指出了近期增額終身壽險(xiǎn)市場(chǎng)的問題，對(duì)三家險(xiǎn)企銷售的不合規(guī)的產(chǎn)品做出了停售要求。業(yè)內(nèi)人士表示，增額終身壽險(xiǎn)銷售宣傳中被類比理財(cái)產(chǎn)品，忽略其保障功能，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者中途退保，不符合該類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷，也是不可持續(xù)的。

監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)人身險(xiǎn)產(chǎn)品四類問題

【資料圖】

《通報(bào)》指出，近期在人身險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)了四類典型問題，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問題、產(chǎn)品報(bào)送材料存在問題等。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，涉及保險(xiǎn)責(zé)任范圍不合理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算問題等。例如渤海人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。瑞華健康某護(hù)理保險(xiǎn)，保額增額比例高于定價(jià)利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導(dǎo)和長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品條款表述方面，涉及條款表述不合規(guī)、條款表述不合理、條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?。例如建信人壽某意外傷害保險(xiǎn)，條款中的傷殘程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)缺少文號(hào)。東吳人壽8款意外傷害保險(xiǎn)，條款中的傷殘程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)缺少發(fā)布機(jī)構(gòu)和文號(hào)。華夏人壽某意外傷害保險(xiǎn)，條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與相關(guān)法律法規(guī)不符等。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，涉及產(chǎn)品定價(jià)不合理、費(fèi)率厘定不合理、費(fèi)率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)等。例如，合眾人壽、中國(guó)人壽、農(nóng)銀人壽、民生人壽、和諧健康、長(zhǎng)城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產(chǎn)品，利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)。建信人壽、和諧健康、農(nóng)銀人壽共4款產(chǎn)品，存在預(yù)定附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過定價(jià)利率。

重點(diǎn)關(guān)注增額終身壽風(fēng)險(xiǎn) 有問題需立即停售

《通報(bào)》指出，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場(chǎng)關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營(yíng)，行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象有所抬頭。并點(diǎn)明三家險(xiǎn)企的相關(guān)增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品需立即停售，并要求各險(xiǎn)企立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

具體來看，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況存在較大偏差。我部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

增額終身壽險(xiǎn)近期在市場(chǎng)熱賣。但中國(guó)精算師協(xié)會(huì)不久前還專門發(fā)文提示風(fēng)險(xiǎn)，指出增額終身壽險(xiǎn)的主要功能是提供身故或全殘保障，在銷售宣傳中將增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品類比理財(cái)產(chǎn)品，忽略其保障功能，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者中途退保，不符合該類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷。

有業(yè)內(nèi)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，增額終身壽最初的目的是財(cái)富傳承，但目前被很多險(xiǎn)企當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品銷售。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品如果都以退保來吸引客戶，顯然是不可持續(xù)發(fā)展的。

《通報(bào)》還要求，各公司應(yīng)立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。排查重點(diǎn)包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價(jià)利率、利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用等。針對(duì)排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送產(chǎn)品停售報(bào)告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。

《通報(bào)》表示，各公司應(yīng)當(dāng)于今年12月5日前，報(bào)送增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告，報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)排查情況，以及采取的具體管理措施。此外，監(jiān)管還將加大力度，對(duì)于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實(shí)際費(fèi)用與精算假設(shè)嚴(yán)重偏差等違法違規(guī)行為，將采取監(jiān)管措施或行政處罰。

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