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天天看熱訊：美國消費者扛不住了：儲蓄率新低、信用卡債務(wù)和利率新高，銀行預(yù)計壞賬激增

2023-01-20 15:25:04 來源：華爾街見聞

向來被視作美國經(jīng)濟(jì)“壓艙石”的居民消費，出現(xiàn)越來越多警告信號。

全美信用卡債務(wù)總額創(chuàng)下歷史新高，然而，這是美國所有經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)中最穩(wěn)定的數(shù)據(jù)之一，并且和美國儲蓄率持續(xù)走低有密切關(guān)聯(lián)。

(資料圖片僅供參考)

其次，由于美聯(lián)儲的大幅加息，很多人認(rèn)為美國已經(jīng)陷入衰退之中，美國信用卡的平均利率剛剛升至歷史新高，超過19%。

美國金融博客網(wǎng)站Zero Hedge認(rèn)為，從這些數(shù)據(jù)中，不難得出的結(jié)論是：創(chuàng)紀(jì)錄的信用卡債務(wù)和創(chuàng)紀(jì)錄的信用卡利息對美國經(jīng)濟(jì)和手頭拮據(jù)的消費者來說都是災(zāi)難性的，他們別無選擇，只能繼續(xù)刷信用卡購買生活必需品，同時希望下個月賬單上的負(fù)債會有所減輕。不幸的是，在不久的將來，這也將轉(zhuǎn)化為美國消費銀行的巨額貸款壞賬損失；那將是美聯(lián)儲最終會擔(dān)心的時候。

盡管美國大型銀行的多元化程度足夠高，且目前儲備充足——這足以轉(zhuǎn)移投資者對其資產(chǎn)負(fù)債表沖銷率飆升的注意力。但是，如果不考慮新冠疫情初期的特殊情況，當(dāng)前美國四大消費者銀行（摩根大通、富國、花旗、美國銀行）的信貸損失準(zhǔn)備金實際上確實是十年來漲幅最大的。

一些規(guī)模較小的信用卡公司再也無法回避美國消費者終于崩潰、違約潮即將來臨的現(xiàn)實。

Discover Financial Services (DFS)，一家傳統(tǒng)上面向中低收入家庭的信用卡發(fā)行商，昨天公布的財報令華爾街感到“震驚”。盡管該公司的去年的財務(wù)指標(biāo)并沒有那么糟糕，但它的預(yù)測卻令人震驚：該公司預(yù)測其今年的凈沖銷費用率將攀升至3.5%到3.9%的范圍，這是其為2022年全年預(yù)訂的1.82%凈沖銷率的兩倍多，比市場普遍預(yù)期的2.8%高出約100個基點。

由于DFS指的是凈沖銷率，因此總數(shù)可能會達(dá)到5%或更多，這是在痛苦的經(jīng)濟(jì)衰退之外從未見過的水平。

在美國，信用卡通常在發(fā)行后約18個月達(dá)到最高損失率。這意味著Discover預(yù)計那些在2021年開立的賬戶虧損將增加，與2020年相比，2021年是信用卡增長的大年，當(dāng)時新冠疫情迫使該公司削減新業(yè)務(wù)，從而更專注于發(fā)行信用卡的業(yè)務(wù)。從去年開始，Discover開始通過降低新客戶信貸額度來逐步收緊承保標(biāo)準(zhǔn)，但是經(jīng)濟(jì)衰退加上消費者的消費將依然促使沖銷激增。

受到?jīng)_擊的不止Discover一家。美國另一家信用卡公司、擁有超過5萬名員工的Capital One周四宣布將進(jìn)行裁員，裁員可能波及到該公司的技術(shù)部門，總裁員人數(shù)將超過1100個技術(shù)崗位。不過，該公司也聲明稱，歡迎被裁撤的員工申請公司內(nèi)部的其他崗位。

這一系列不祥的預(yù)兆似乎都預(yù)示著，隨著美國消費者儲蓄率創(chuàng)下新低，美國消費者已經(jīng)精疲力盡。為了維持日常生活，越來越多的人正在借新債還舊債，Zero Hedge甚至認(rèn)為，這已經(jīng)成為大多數(shù)中產(chǎn)階級的生活方式。而這可能是非常危險的信號，就像一個充滿火藥的火藥桶，在爆炸前只等待一絲火星。

標(biāo)簽：美國_財經(jīng) 美國消費